全面型车损险（车辆损失险）

2017年12月中国保险行业协会发布《关于机动车损失保险示范产品（全面型）（IACJQL0001）基准费率方案的通知》，此举意味着机动车损失保险（全面型）（以下简称“全面型车损险”）正式投放市场，消费者在购买车险时又多一种选择。

很多车主不禁疑惑全面型车损险和我们平时投保的车损险有什么区别，两个到底该怎么选？其实我们平常投保的车损险全称为“综合型机动车损失保险”（简称为“综合型车损险”），两者在保险责任和保费上存在区别。

全面型车损险是主险，附加险有绝对免赔率特约险和车轮单独损坏除外特约险两种；

综合型车损险是主险，向下有5个附加险，分别为发动机涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险、车身划痕险。

今天我们主要讨论全面型车损险主险的保险责任、保费及同综合型车损险对比存在的差异。

全面型车损险保险责任范围显著扩大

因自然灾害、意外事故造成被保险机动车及已列明并投保的新增加设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

细心的车主会发现该保险责任比综合型车损险保障范围更广、更宽，车辆本身损失风险基本能保尽保，因此又被称为“一切险”。同时7个附加险也能赔付：玻璃单独破碎险、车身划痕险、新增设备险、发动机涉水险、自燃险、无法找到第三方特约险；车轮单独损坏也可以赔付。

关于综合型车损险说明可参考以前文章《车损险的前世今生，作用不比三者低》。

全面型车损险明显减少了责任免除

1.减少综合型车损险中关于事故原因的免除责任

机动车事故原因

2. 减少综合型车损险中关于机动车损失和费用的免除责任

机动车损失和费用

3.减少综合型车损险中关于机动车情形的免除责任

4.全面型车损险不设任何免赔率和免赔额

简言之，以上综合型车损险都无法赔付的情况，全面型车损险可以赔付。

全面型车损险投保范围更明确

1. 车辆种类：六座以下客车或六座至十座客车；

2. 使用性质：家庭自用；

3. 车主性质：个人车辆；

全面型车损险保费标准更合理

1.全面型车损险涉及两个保额：机动车保险金额和新增设备保险金额

2.保费计算公式=纯风险保费/(1-附加费用率））×NCD因子× 自主核保系数×渠道系数×交通违法系数

费率调整系数同综合型车损险费率一样，同样都享受未出险续保优惠系数。

基准纯风险保费=车险平台计算车损险，但新增设备险由保险公司自行计算。

例1：山东地区一辆车龄为4年的“北京现代BH7141MY 舒适型”投保车辆损失保险，该车使用4年后新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值为4.9万元，如果客户要求约定实际价值为6万元，则该车考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费 = 1556 +（60000 – 49000）× 0.09% = 1566元。

山东地区车辆基准纯风险保费表

说明：当投保时被保险机动车的实际价值不等于新车购置价减去折旧金额时，考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费=基准纯风险保费+（协商的机动车实际价值-新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值）×全损概率（0.09%）

例2：前述“北京现代BH7141MY舒适型”投保新增设备险，保险金额为5000元，车损险保险金额为49000元，新增设备基准纯风险保费=5000/49000 × 1556/1.43=111元。

新增加设备基准纯风险保费＝新增加设备保险金额 / 全面型机动车损失保险保险金额 × 全面型机动车损失保险基准纯风险保费 / 1.43。

所以全面型车损险基准纯风险保费总计1677元。

说明：1.43是行业全面型车损险平均标费与综合型车损险平均标费的比值。

如果是综合型车损险，在上述假定条件都不变的情况下综合型车损险保费为1001.9元。

山东地区综合型车损险基准纯风险保费表

机动车损失保险基准纯风险保费 = 992 +（60000 – 49000）× 0.09% = 1001.9元。

全面型和综合型车损险价格对比

最后，用基准纯风险保费再乘以NCD无赔款优待系数和自主核保系数、自主渠道系数，就是最终投保保费。

二次费改之后全国最低地板折扣0.434（连续三年未出险），大家心中的小算盘算起来，看看哪个更划算。

两个险种最后相差三四百，但是保险责任却大不同，对于追求全面型保障的车主来说，全面型车损险会成是如意之选。

全面型车损险险种组合要求更明确

1.全面型车损险作为险别与综合型车损险互斥，但与机动车综合型三者险、车上人员责任险、全车盗抢险可自由组合。

2.全面型车损险的专属附加险不可作为综合型车损险的附加险；综合型车损险的附加险也不可作为全面型车损险的附加险，两者附加险不可交叉承保。

全面型车损险与综合型车损险最根本区别在于保障范围明显扩大，车辆本身损失或车主人为原因造成的损失部分可以赔付，一定程度上缓解了车主认为保险公司这不赔那不赔的怨言，切实从消费者角度出发，使车主权益受到更大保护，满足消费者多样化保险需求。

小编认为全面型车损险更能满足人们日常出行需要，虽然相差三四百元保费。但如果单独投保发动机涉水险、自燃险等附加险，那保费可远不止是增加几百元的事了，这么算下来，小编明年一定要改为投保这个险种，这才是全面风险保障的特征。

相信看到这里很多车主迫不及待想投保了，但目前该产品仅在宁波 、湖北 、江西和深圳四地区适用，其余地区还未推行此险种。新产品费率设计、理赔情况还需要借助试点不断观察和完善，后续肯定会在各地区上线，广大车主先耐心等等。

那么，作为车主的你，会选择全面型车损险还是综合型车损险呢？留言下面快给小编答案吧。

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