带着200万元去银行存款（银行协议存款）

随着6月21日新的存款利率报价机制的执行，商业银行的中长期存款利率形成新一轮的下调。我们以河南农信社为例子，在本次利率调整前（图一），河南农信社2年期、3年期以及五年期的利率值为3.045%、3.988%以及4.5%；本次调整后（图二），河南农信社2年期、3年期以及五年期的存款利率变为了：2.85%、3.5%以及4%，可以看到河南农信社的中长期存款利率出现了显著性的下降。

利率下降，相对应的利息收入就会减少，因此就有人想到说，能否与银行协商个利率，最近就有网友在私信中问我说，他目前有200万元的资金，7月中旬马上就要到期了，因此想问下，银行是真的可以协商利率吗？他这200万元能不能与协商个五年期的6%的利率（这个要求不算太过分，毕竟目前即使利率下调，农信社普通的5年期定期都有4%的利率）。

银行可以协商利率吗？

答案是肯定的，银行可以协商利率，不过银行协商利率需要资金达到一定的量级以上，至少目前来看200万不可能协商到一个6%的利率，甚至可以说200万元连协商的资格都没有，特别是在大银行里，为什么呢？给你看两个数据，你就知道200万元在银行的定义。

1、私人银行客户：私人银行客户是银行最顶级的客户，私人银行客户的标准是在银行的日均金融资产达到600万元以上（部分银行是800万元甚至1000万元以上），作为银行最顶级的客户，能享受到银行最优的待遇，但最少目前来说，普通的私人银行客户尚且没有协议利率的权限，可见200万元在银行基本不顶事。

2、大额存单最高点：大额存单是银行针对大额存款客户推出的一项特别服务，大额存单的起存点最低为20万元，在往上有30万元、50万元、80万元、100万元、200万元、500万元以及一千万元的起存点，其中最高的为1000万元，从这可以看到1000万元在银行尚且达到谈判利率的条件（银行直接给出具体的利率），更何况是低于1000万元的200万呢？

从银行效益上分析

银行吸收存款，目的在于放贷，从中赚取利差，以获得收益，那么银行给出6%的存款利率，需要多高的贷款利率才能覆盖这个成本呢？要说明这个问题，需要先了解的是银行吸收后的存款可放贷的金额，正常情况下，银行吸收存款后，需要上缴15%左右的资金给予央行做存款准备金；剩余的85%左右的资金才可以放贷，而85%现实中也不可能全部放贷，要留有部分用于日常营运所需，所以实际可放贷的金额大概为吸收存款的80%，如上述的200万元存款，实际银行可放贷金额约为160万元。

如果给予你6%的存款利率，我们假设当贷款利率为M时，银行的存贷息差为零，即160*M=200*6%，可得M=7.5%；当然实际7.5%银行还是亏损的，因为银行本身还有运营成本（人工成本、房租成本、水电成本、办公耗材成本、固定资产折旧成本等等），如果考虑银行的运营成本，这笔吸收的存款要想不亏，银行最少要9%以上的贷款的利率才能保本，再考虑到银行的盈利问题（总不能只是保本，做无用功），那么最少需要10%以上的贷款利率才可行，但目前银行有多少贷款利率可以达到这个数额的？除了信用卡分期外，大部分信用贷款的利率普遍再7%-8%之间，如果时企业贷款更低，普遍再5%-7%之间。所以200万要银行给出6%的存款利率，即使是5年期的也不现实。

总结

综上所述，就目前的市场情况来说，以200万的资金，你与银行要谈判到一个6%的利率，暂时来说，还是具有相当大的困难性的，如果在地方小银行协商个4.5%的利率或许有可能，要与银行协商利率，正常需要1000万元以上的资金相对比较现实。