三电（第三者责任险赔偿范围）

12月27日的零时之后，新能源车主就可以购买“专属车险”了，这对新能源车行业的影响究竟会有多大？

此前，中国保险行业协会发布了“关于新能源汽车商业保险专属条款”的试行通知。此举标志着研究、探索了整整三年的新能源专属车险，或将正式落地。

其中，让人最为关注的焦点，莫过于条款中既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。可以说，“专属条款”结合了新能源汽车充电使用的特点，开发自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险，将充电桩等辅助设备自身损失，以及设备本身可能引起的财产损失与人身伤害纳入了保障。

那么，新能源专属车险落地之后，将对电动汽车行业产生什么样的巨大改变？车主的用车体验又将会有哪些提升？

准车主盼望赶上“首班车”

“惭愧，作为汽车销售，我对政策（的感知）比顾客还慢。”

新能源汽车商业保险专属条款发布的当晚，在深圳龙华一家自主品牌新能源4S店从事销售工作的李熙（化名），几乎每隔几分钟就会接到顾客咨询新条款的电话。

一开始，她被顾客问得有点“懵了”。上网查了一番新闻之后才得知，新能源汽车专属保险终于靴子落地、实施在即了。至于有购车需求的用户，在新条款之下也有了不少新的诉求。

“已经买了车，但没买强险、商业险的顾客问能不能稍微缓几天？”李熙表示，因为专属条款发布的突然，不少已经订了车的消费者计划推迟上险，目前看车尚未下订的潜在顾客，则都打算晚几天再订车。

个中原因十分简单——为了赶上新能源专属车险落地的“首班车”。甚至有两个月前在店里购买了新车的顾客也咨询，能否退了旧的车险，购买新的专属车险。

近日有媒体报道称，根据新能源车险相关工作安排，中国银保信拟于2021年12月26日20:00开始进行系统升级，12月27日0:00正式开启新能源条款相关服务。同时，还要求未完成联调测试的企业加快进度，尽快完成系统联调工作。

换句话说，最快在12月27日的零时之后，新能源车主可购买、续保专属车险。

据李熙透露，得知这一时间节点之后，几乎所有尚未提车、订车的顾客都认为值得一等，可见新能源车主对于专属车险的重视，大家都迫切期盼专属车险能够缓解自己用车的焦虑。

尽管从短期看，顾客为了搭上专属车险“首班车”势必会影响到经销商的交车效率。但从长期看，专属车险的落地或进一步利好国内新能源汽车的销量。

之所以这么说，源于市场巨大需求的变化。今年的前十一个月，国内新能源汽车产销分别完成302.3万辆和299万辆，同比增长1.7倍。按照国家新能源汽车产业发展规划，2025年我国新能源汽车的新车销售量，将占到汽车总销量的20%左右。

“专属车险的上线，除了是新能源汽车与日俱增的迫切需求外，更向市场传达了一个信息，新能源汽车将是汽车市场发展的主流趋势，买新能源车是大势所趋。”

在一家自主新能源汽车品牌从事品牌工作的何涛（化名）表示，新能源专属车险落地之后，势必将为新能源车主提供更多用车保障，同时鼓励许多刚需消费者顺应趋势，选择购买新能源汽车。

令人好奇的是，将新能源车“三电”纳入车险保障范围，同时新增自用充电桩等附加险，究竟能够解决新能源车主哪些用车焦虑和痛点？

从此保险公司难“卸责”

“我仔细研究了新能源专属车险的条款，还是蛮吸引我的。”

家住广州增城的张远（化名）为了上下班通勤，于今年三月份，买了一台国产品牌的纯电动汽车。

尽管目前车险（商业险）还有将近三个多月才到期，但他坦言，若是新能源专属车险上线，他会立即购买新的专属险，毕竟在将近十个月的用车经历当中，新能源车的很多痛点让他感触良多。

其中最“头痛”的就是三电中的动力电池。今年国庆期间，张远一家自驾出行，出发时车子底盘磕上一块石头，肉眼检查后发现，底盘部分凹进去了一块。

开过电动车的驾驶员都知道，动力电池包通常都位于车子的底盘位置。同时因为电池包的缘故，新能源尤其是纯电动车的底盘离地间隙也都比同级燃油车更低（更容易托底），容易造成电池包、电芯的损伤。

电动车上最让车主“肉痛”的，就是这个部件的损坏或维修。

相关公开行业数据显示，动力电池约占整车制造成本40%以上。以十万元的纯电动汽车为例，一旦动力电池包出现损坏，刨除补贴，维修、更换价格往往高达五、六万元。

生怕出现严重后果的张远，马上取消了剩余行程，将车送往 4S店进行详尽检查。尽管结果显示磕碰没有损伤电芯，但是售后人员说的一席话，却让张远越想越有些后怕。

“对方表示，即便我买了车损、自燃、两百万元的三者险，但要是发生了事故或者因托底损坏了动力电池，保险公司定责也十分困难。”

由于动力电池维修、更换的费用高，因此，保险公司常会以缺少事故现场的图片、缺欠证据、不属理赔范围等为由，与车主互踢皮球，甚至直接拒赔，致使新能源车主常常要自费维修动力电池。

毕竟，新能源汽车“套用”传统燃油车相关保险条款，动力电池因事故造成损坏，沿用的是传统燃油车的动力系统损坏赔付细则，这里面存在不适用情况，让保险公司在赔付时容易有条款空子可钻。

因此在经历此事之后，张远每天开车都异常小心。通过减速带时，也要将车速压到很低，他甚至觉得开电动车比以前骑“小电驴”更心累，“隔三差五还得查查，看看电池包有没有磕碰到，生怕没及时发现，没有拍照留存日后理赔的证据。”

有新能源行业人士告诉懂懂笔记，早在 2018、2019年，甚至有保险公司在车损险的条款中明确告知：理赔范围不含动力电池。新能源车主买车损险，可以说是最终是买了个寂寞。

“之前只能将（新能源）车干到报废按全损赔偿，不然不划算。”上述人士坦言，新能源车“最金贵”的三电都纳入专属车险后，车主在发生了事故、托底、磕碰导致“三电”损坏时理赔更有底气，保险公司也很难再以传统车险的空子“变相”拒赔。

由此可见，购买了新能源专属车险之后，车主用车势必将更加安心，不再担心新能源尤其是纯电动车过于“金贵”难伺候，导致出行总是小心翼翼。将来车主们完全可以把爱车当成一台传统燃油车正常驾驶，从而提升用户体验。

“万全”保障让车主有桩？

此次新能源专属车险的最大亮点，莫过于明确了新能源汽车及核心“三电”系统，在行驶、停放及充电时发生事故、包括自燃，可享受的商业险相关赔付。

同时，在附加险当中还将自用充电桩等设备纳入了保险范围。那么，有了如此“万全”的充电保障之后，小区业主报装自有充电桩的阻力，是否会相应减小呢？

“新能源（专属）车险发布后，公司也开会探讨了充电桩的相关问题。”上海静安区一家物业公司的张经理告诉懂懂笔记，目前所管理的小区原则上是不允许业主报装充电桩的。

原因在于，很多业主担忧新能源汽车充电存在自燃的风险，一旦发生自燃，且处置不当，会“殃及池鱼”烧毁其它相邻车辆，“如果自燃了、烧了邻车，以往的做法是通过三者险去赔偿。”

但张经理对此指出，目前新能源汽车虽然普遍拥有百万元三者险，一旦“火烧连营”多车均损毁，百万三者险也不一定够车主赔偿的，最终很容易产生理赔纠纷并相互扯皮。

最近一两年，陆续有新闻报道了一部分“极端”的物业公司，为了降低新能源汽车自燃所带来的风险，索性发布公告禁止新能源、尤其是纯电动汽车开进小区地下车库。

“别说燃油车主（戴着）有色眼镜看新能源车，因为有风险、保险不完善，一部分燃油车用户在自己有车位的情况下，也不敢将车辆停在纯电动汽车旁边。”张经理略显无奈地表示。

如今，这种情况或将大幅改观。

新能源汽车商业保险专属条款显示，新能源汽车若投保火灾事故限额翻倍险，一旦发生自燃，三者险最高保额可以达4000万元。即便是主流的100万元保额三者险，翻番之后的保额也将达到400万元。

再加上自用充电桩等增值保险，将设备自身损失以及设备可能引起的财产损失及人身伤害纳入理赔，很大程度上会有效缓解小区其它车主的担忧与顾虑。

“如果住在小区的新能源车主，都买足了专属车险与附加的保险，我们将来可以考虑允许自用充电桩的报装，尽管这一直是车主的合理诉求。”张经理坦言，此前车主报装充电桩，作为物业方只能变相“刁难”阻挠，毕竟燃油车主的比例占了绝大多数。

最近一周时间，已经有得知新能源专属车险落地“风声”的车主，来物业中心咨询如果购买了相关保险之后，能否“顺利”报装充电桩了，“只要能降低风险，让别的业主都放心，相信物业一方不会总是推脱。”

据中国汽车工业协会统计显示，2021年11月新能源汽车市场渗透率达到了 17.8%，继续高于上月水平。其中，新能源乘用车市场的渗透率高达19.5%。

可见，随着新能源汽车的增加，甚至成为汽车市场增长的主流之后，新能源汽车的相关保障不应该再“寄”燃油车“篱下”，新能源汽车商业保险专属条款的发布，将可以满足广大新能源车主的迫切需求。

难怪有新能源车主对此打趣说，新能源专属车险发布之后，自己作为车主感觉“腰杆子”终于硬起来了。