全球汽车行业在这两年都受到了芯片供应短缺和能耗双控政策的影响，产销能力都大幅下降，然而就在这种严峻的环境下，我国新能源汽车产销量依然在刷新着历史纪录。2021年1至11月，全球新能源乘用车累计销量超536万，是2020同期的2.3倍以上。中国已占据全球新能源汽车60%以上的市场份额，累计售出281.6万辆，同比上涨85.8%。
纯电动汽车的发展依旧是大势所趋，零排放、零油耗、高性能、高舒适性、高智能化都是它最吸引消费者的地方。但是对于我们普通老百姓来讲，最关心的还是腰上的钱袋子，很多购买新能源汽车的车主，其目的就是为了省钱，因为纯电动汽车充电的费用远低于燃油的支出，这也是纯电动汽车最大的优势之一。
但是随着近几日，国内的12家主流保险公司针对纯电动汽车的保费全面大幅度上涨，再加上新能源汽车补贴政策的退坡，这一系列新政的颁布，使得新能源汽车市场上出现了买得起车，养不起车的情况，让许多新能源车主直呼：好不容易省下来的油费，又要搭进去了！这具体是什么一个情况呢？让老方来给你详细分析。
一、新能源汽车保费到底上涨了多少？是否严重到影响老百姓的用车成本？
2021年年末，属于新能源汽车的专属保险正式推出，国内的12家主流保险公司都在销售这款保险产品。细心的网友会发现，这份保险价格一直在上涨，几乎是一天一价，要是晚买一天，其保费都要多交6000元，新能源汽车充电省下来的油费全部都要搭进保险里了。
我们以特斯拉Model Y为例，在此前的保险报价单中，购买一辆特斯拉Model Y需要缴纳的车险总价约为8000元，其中车损险约为6000元，第三者责任险约为1100元，交强险950元。如下图所示：
但在新保险规则出来之后，保单中的保费直接上涨到了14000元左右，其中交强险和第三种责任险没有变化，变化的是车损险，从之前的6000元左右直接暴涨到了13000元左右，这几乎是翻了一倍还多。如下图所示：
这件事情在特斯拉官方网站上也可以看到，如果你在特斯拉官网上选择购买保险的话，各家保险公司给出的价格基本都在16000元以上，与上面网友曝光出来的数据基本一致。
根据媒体曝光的最新保险价格整理对比表可以看出，特斯拉旗下的车型车损险价格均受到了不同幅度的上调，最高涨幅达到了114%。实际上除了特斯拉以外，其它新能源车企的车型保费方面均有一定上涨，包括造车新势力的蔚来、理想、小鹏、哪吒汽车等等品牌，保费均上涨30%左右。值得注意的是，只有比亚迪和荣威汽车这两个品牌旗下的新能源车型保费不涨反降。如下图所示：
根据保险业内人士透露，这次出台新能源汽车专属保险，主要是因为车损险首次包含了非车辆之外的财产以及物品的损失，这让保险行业内部从新对各个品牌新能源汽车进行了评估，而特斯拉的理赔率与理赔金额实在是太高，竟然达到了1比1.4，也就是说，保险公司收1块钱的保费，要赔出去1.4元，这才导致特斯拉的车损险上涨的如此离谱，至于其它新能源汽车品牌，虽然车损险有一定程度的上浮，但是整体幅度都不算太大，对于老百姓的用车成本影响不是特别大。
二、保费为何会大涨？
事实上，导致新能源汽车保费大涨的主要原因，还是跟国内外新能源车企产品质量不稳定有着直接的关系。纵观新能源汽车蓬勃发展的这些年，国内外新能源汽车自燃、刹车失控等事件屡见不鲜。对于纯电动汽车来说，动力电池是它的核心，但是仅仅就2019年一年，国内因为动力电池出现问题，从而导致被召回的车辆就高达6217台。
2020年车质网发布了纯电动汽车故障问题投诉排行，前三名分为电池故障、充电故障以及续航里程不准确。值得注意的就是，这三个问题其实都跟动力电池有关，分别占整个纯电汽车投诉量的17.3%、11%和6.2%，三个数据加起来达到了34.5%，已经超过了整体投诉量的三成。
报告中还显示，目前纯电汽车的电池故障出现时间大多在1至3年之间，3年以上故障率只有13%，也就是说，动力电池在3年内出现故障的概率高达87%！
根据投诉的内容还发现，超过60%的纯电动车都是在里程数还不到2万公里的时候，电池就出现了故障问题。这样的数据表明，现在的电池技术还不够成熟、稳定。
显然，保险公司售卖这份车险，所需要承担的风险也非常高。但是对于传统燃油车则不会出现这个问题，因此，新能源汽车保费上涨也就很好理解了。而且，传统燃油车的第三者责任险保额普遍在1000万元以内，而纯电动汽车的第三者责任险的保额竟然高达4000万元。
业内人士分析，若新能源汽车保费持续上涨，再加上国家对新能源汽车的补贴力度退坡，那么会让很多消费者放弃购买新能源汽车的计划，转而购买传统燃油车。实际上，对于保险公司来说，如何对新能源汽车保险进行定价，也是一件头疼的事情。
三、保险定价难！
根据中国保信公布的数据显示，从2013年至2017年之间，新能源汽车的总承保数量平均每年约增长78.6%，平均每年的保险费用增速约为72%。2017年新能源汽车的承包总数高达172万辆，同比增长了约47%，保费规模达到了上百亿级别，同比增速约为50.4%。
从多家国内保险公司反馈的数据来看，我国家用新能源汽车在出险频率、案均赔款、每单位平均保费等方面都远远超过了传统燃油车。据不完全统计，新能源汽车赔付率比传统燃油车高出了5%以上。由于国内新能源汽车市场尚处于起步阶段，车子事故频繁，也让部分消费者对新能源汽车的安全性和可靠性产生质疑。
这也使得保险公司很难对新能源汽车保险进行风险系数的评估以及定价。从驱动方式来看，新能源汽车与传统燃油车有着很大区别，这也是引发“新安全问题”的主要因素。
首先，纯电动汽车的动力电池若安装位置不当，极易在碰撞等交通事故中造成动力电池变形，导致电池内部压力过大，容积变小，从而引发自然、爆炸等情况。
其次，动力电池的组装不合理，导致动力电池脱离，掉入驾驶舱，也会对车内人员的生命安全构成威胁。
最后，在同样的碰撞测试条件下，纯电动汽车碰撞形变情况比传统燃油车更为严重。车内人员的生命安全无法得到有效保障。
由于我国新能源汽车市场才刚刚起步，保险公司对于新能源汽车事故核查和理赔过程，也存在经验不足的情况，这就极易出现事故无法得到公正、合理理赔。
而且，新能源汽车保险在案均赔款和出险率等方面与传统燃油车保险有着很大区别，目前的车险定价模型不足以准确的判断出新能源汽车的风险系数。由于新能源汽车技术的快速发展，使得保险行业不得不对新能源汽车保险的定价体系进行重新评估以及及时的更新。
为了能更加精准地识别和计算出新能源汽车的风险系数，保险公司应充分优化目前的保险定价模型，将新的风险因素和风控技术引入其内，这样才能更好的适应新能源汽车的风险特征。
总而言之，我国新能源汽车保险之所以定价困难，主要原因有以下几点：优惠政策支持力度不够、费率计算数据获取不准确、缺乏多部门协调配合防范道德风险等等。在这些因素的共同影响下，才导致保险公司很难对新能源汽车的保费进行一个合理的定价，而保险公司的定价过程也非常复杂，牵扯到很多方面的问题。
四、保险公司定价会牵扯到哪些问题？
保险公司在传统燃油车的定价过程中，往往会参考发动机型号、车型、车辆状况等等，但对于新能源汽车进行定价时，需要参考动力电池型号、动力电池生产厂商以及电机类型等等，并且综合参考这些因素的同时，还需要单独建立一个定价模型，通过综合分析之后，才能得到一个合理的定价。
而且，在这个定价过程中，需要庞大的数据支撑。但是现实情况是，目前我国的新能源汽车保有量、赔付率与传统燃油车相比，还是低了不少。动力电池生产厂商的相关数据并没有和保险公司进行对接。所以，就导致了保险公司缺乏数据支撑，很难给出一个合理的价格。
总而言之，导致我国新能源汽车保险价格大幅上涨的原因是很多的，最主要的原因还是目前新能源汽车的安全系数不高，行业发展机制不健全。所以，保险公司只能通过大幅提高保险价格，来尽可能降低自己所要承担的风险损失。
针对这个问题，老方觉得国内的保险公司可以结合欧美等国家和地区的新能源汽车数据，按照我国实际国情制定出一个合理的保险价格，这才是最有效的方式。
当然，老百姓除了要面对新能源汽车保费上涨的情况，同样还要面对国家新能源汽车补贴政策的退坡，这将会直接提高老百姓的购车成本。
根据乘联会公布的数据，2021年，国内狭义乘用车市场在前11个月的累计销量为1804.1万辆，其中新能源汽车共售出251.4万辆，同比去年增长178.3%，占比近14%，比去年全年高出不少。
其实，2021年的新能源补贴政策与2020年没有太大区别，无非就是多了一项售价超过30万的新能源汽车不再享受补贴优惠政策，这个对于我们普通老百姓来说，实际上是利好的，可以让车企尽可能将车子的售价控制在30万元以内，而针对售价在30万以上的新能源车型，也不是我们老百姓的主力消费对象。然而进入2022年之后，这一政策发生了重大变化。
在2021年的最后一天，财政部等四部门联合发布《关于完善新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》（以下简称“《通知》”），2022年新能源汽车补贴标准将在去年的基础上再退坡30%，并明确在2022年12月31日终止新能源汽车补贴，2023年上牌的新能源车辆将不再给予补贴。
补贴退坡30%会不会影响新能源汽车市场销量？
根据最新公示的新能源乘用车补贴方案可以看出，新能源汽车享受补贴的门槛其实没有改变，只有续航里程超过300公里的纯电动汽车、NEDC工况下续航里程超过50公里或者WLTC工况下续航里程超过43公里的插电混动车型，以及补贴前售价在30万元以下的非换电新能源车型才能享受补贴政策。如下图所示：
在补贴额度方面，对于续航里程在300至400公里之间的纯电动汽车，补贴额度为0.91万元，相比去年减少了0.39万元；续航里程大于400公里的纯电动汽车补贴金额为1.26万元，相比于去年减少了0.54万元。同时，插电式混动车型（包括部分增程式车型）的补贴额度为0.48万元，相比于去年减少了0.21万元。
从上面数据可以看出，新能源汽车所有补贴额度均下调了30%，不过对于非私人购买或者用于营运的新能源乘用车，依然按照补贴金额的0.7倍给予补贴。
这次新能源补贴退坡很明显会影响消费者的购车欲望，但是影响究竟有多大呢？我们不妨往下继续看。
根据乘联会公布的数据来看，如今新能源汽车市场上，比较受欢迎的纯电动车型主要为：五菱宏光MINI EV、奇瑞小蚂蚁等微型车，以及比亚迪汉EV、特斯拉Model 3、Model Y和理想ONE等中高端车型。大部分微型车本身不在新能源车型的补贴范围之内，所以价格方面应该不会有太大的调整。
而打算入手中高端车型的消费者，本身对车子售价不是特别敏感，补贴额度就算下降几千元也不会特别在意。真正受影响的是购买中低端车型的用户，这些新能源车型主要售价集中在10万至20万元之间。
但实际上对新能源汽车的销量并不会产生较大影响，因为现在各种限牌、限号政策的影响，购买新能源车型的消费者也不在少数。另外，受政策影响，如果今年还不选择购买新能源汽车，那么将来价格会越来越高，很多消费者为了抓住最后的优惠实际，很可能会果断入手新能源汽车，今年的新能源汽车市场或许会迎来更加繁荣的景象。
面对补贴退坡，有的车企自掏腰包补贴客户，可有的却自信涨价
由于这次的补贴退坡幅度较大，部分新能源车企考虑到消费者的购车热情会大幅度消退，所以自掏腰包推出限时优惠购车方式，其中就有小鹏和蔚来。
小鹏的最新购车方案是，在2022年1月10日前下单订购的用户，仍然享受2021年的高额补贴。蔚来的最近购车方式是，在2021年12月31日之前支付定金的用户，并且在2022年3月31日前提车的客户，仍然可以享受2021年补贴标准。
当然，也有不少新能源车企对自家车辆的销售相当的自信，如特斯拉、一汽大众、极星等等，公开表示今年旗下车型将会涨价。
根据一汽大众官方公布的消息，在2021年12月31日之前支付定金的一汽大众用户，自然锁定2021年新能源国家补贴方案，不过官方也非常自信，已经同步宣布今年旗下车型售价将上调5400元。极星2部分车型售价也有所上调，其中双电机版本车型售价保持不变，单电机版本价格上调5000元。
作为纯电动汽车销量“一哥”的特斯拉，旗下车型的涨价程度则更加夸张。2021年12月31日，特斯拉官方公布，将入门版的特斯拉Model 3的售价由23.59万元上涨至26.56万元，整整上涨了2.97万元。而Model Y的标准续航版本也从27.6万元上涨到了30.184万元，上涨的价格基本可以买一辆五菱宏光MINI EV了。
总而言之，面对补贴退坡，新能源车企的态度也不一样，但是总体趋势是一致的，那就是未来基本都会上调售价，限时保价策略也只是一个短暂的促销手段，产品价格的调整程度代表了新能源车企对自家产品的信心程度，以及成本管控能力。
那么这一次的补贴退坡和保费上涨，会对我们普通消费者的用车成本造成什么影响呢？
1、纯电动汽车电费与传统燃油车油费对比。
我们以特斯拉Model 3为例，其平均百公里耗电量在13度左右，如果使用家庭充电桩，那么平均0.5元/度电。也就是说，百公里电费约为6.5元。
如果使用的是公共充电桩，算上电费、停车费以及服务费等等，一度电的平均价格在1.8元左右，那么百公里电费大约为23.4元。
假如我们70%的时间是在家里充电，30%的时间是在公共充电桩充电，那么平均算下来百公里的电费大约为11.57元。
假如一年行驶1.5万公里，那么电费总支出约为1735.5元。
接下来我们再来计算一下普通家用燃油车一年的油费开销，普通家用燃油车使用92号汽油，目前均价在7.1元/L左右，百公里油耗约为8L，那么百公里油费支出约为56.8元。
那么同样一年行驶1.5万公里，家用燃油车的总支出约为8520元。
2、纯电动汽车与传统燃油车保养费用对比。
接下来算一下两者的保养费用，我们都已每年保养两次计算，纯电动汽车因为保养内容简单，无非就是更换空调滤网等等，所以保养一次的费用基本在200至300元左右，一年的费用大概在500元左右。
而传统燃油车需要更换机油、机滤、火花塞等等，每次保养费用在600至1000元不等，那么一年下来的保养费用大概为1600元。
3、新能源汽车保费上涨之后，我们来看看算一下两者的保费差距。
前面我们提到过，目前新能源纯电动汽车的保费普遍上调了6000元左右，也就是说，比传统燃油车要贵出6000元/年。
4、新能源汽车补贴退坡，新车价格上涨，普遍在5000元以上。
我们将上调的价格平摊为5年，也就是每年支出多了1000元左右。
5、电池过保之后，更换电池的价格昂贵。
对于已经过了质保的动力电池，更换一块可不便宜，像三元锂电池，每1kWh的价格约为1000至1400元左右，吉利帝豪的电池容量是51.9kWh，那么完整更换一块电池的价格就要6万多。所以换一块动力电池，根据动力电池容量的大小，少说也要5至10万元不等。而且现在原材料一直在涨价，未来这一价格可能会越来越高！
6、纯电动汽车二手保值率极低。
传统燃油汽车，按照现在二手车市场的大数据来看，三年的保值率均值在65%左右，甚至还有部分车型出现升值的情况，例如：丰田埃尔法三年车龄，保值率竟然达到了102%，当然存在加价的情况。
再看新能源汽车，据统计，新能源汽车第一年的保值率只有68%至79%左右，三年的保值率不到40%，有的甚至只有30%左右，五年以上的新能源汽车在二手市场基本无人问津，客户也不敢轻易接盘。
7、同款车型，纯电动版比燃油版要贵上3至7万元左右。
我们拿吉利帝豪车型做对比，2021款的帝豪顶配版本的燃油车，厂商指导价格为9.18万，而2021款帝豪的入门级纯电动版本则要13.68万，两者差了快5万元。如下图所示：
通过上面数据我们可以算出，新能源汽车一年的用车成本约为9235.5元，而传统燃油车一年的用车成本约为10120元，两者仅仅相差884.5元左右。这里还没有算上新能源汽车二手保值率更低，同样车型纯电动版本要比燃油版贵出好几万，以及电池过保之后更换电池的价格。所以总的来说，纯电动汽车省钱的优势，现在看来似乎是个笑话了。
写在最后
如果目前对新能源汽车有强烈需求的朋友，那么可以抓住这最后的机会赶紧入手，倘若你对于现如今的新能源汽车没有太多的想法，那么变成一名“等等党”似乎是更好的选择，毕竟新能源汽车属于科技产品，版本更新迭代很快，下一代产品永远是最好的！
新能源汽车补贴退坡30%，以及保费上涨一倍看似很严重，但是相比于前两年，新能源车企的态度仿佛更加自信了。站在消费者的角度来看，我们面对的是涨价之后的产品，未来能够吸引我们的永远都是更优质的产品。归根到底，还是要看产品力。
等到2023年新能源补贴完全结束，届时又不知道有多少新能源车企面临洗牌？又有多少新能源车企能站稳脚跟？欢迎留言，和老方一起探讨！
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