文/水流云在草青青
甘蔗没有两头甜。如果是个人负担全部费用，想获取更高待遇的养老金，建议选择缴纳城镇职工灵活就业人员养老保险，如果怕不幸早死，会亏本，就选城乡居民养老保险。如果能稳定在用人单位参保，建议毫不犹豫选择城镇职工养老保险。
一、城镇职工养老保险待遇高
无论是城镇职工养老保险，还是城乡居民养老保险，达到法定退休年龄，累计缴费年限满15年，就可以终身按月领取养老金。
但城镇职工养老保险待遇远高于城乡居民养老保险。拿数据说话吧。
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1、全国人均水平
目前全国城镇职工养老保险月人均养老金为2906元左右。城乡居民养老保险月人均养老金为150元左右。
2、地区水平
全国城镇职工月均养老金水平高的地区为4000元以上，低的地区为2000元左右。
全国城乡居民月均养老金水平高的地区为800元以上，低的地区为100元出头。
3、个人水平
全国城镇职工月养老金个人最低水平为700元左右，高水平超过1万元。
全国城乡居民月养老金最低水平为110元左右，高水平在2000元左右。
对于同一地区的参保人，无论是缴纳城镇职工养老保险，还是城乡居民养老保险，权利和义务都是对等的。多缴多得，长缴多得。
二、城乡居民养老保险不会亏本
1、城镇职工养老保险
城镇职工养老保险参保人分为两种。一种是单位参保人，另一种是灵活就业个人参保人。
（1）单位参保人
劳动者和用人单位建立了劳动关系，在劳动关系存续期间，用人单位有法定义务依法按时足额为劳动者办理养老保险，失业保险，工伤保险，医疗保险和生育保险等社保五险。
绝大多数地区养老保险的单位缴费比例为16%左右，会全部划入养老保险统筹基金。个人缴费比例为8%左右，会全部划入个人账户。
（2）灵活就业个人参保人
个人参保人包括档案托管在人才或职介的社会人员、个体户、工商业者、普通灵活就业人员、享受政府社保补贴的4050人员和城镇登记失业人员。
以个人身份参加城镇职工社保，在绝大多数地区通常只能缴纳养老保险，医疗保险和失业保险。
在大多数地区，个人参保养老保险缴费比例为20%左右，其中12%划入养老保险统筹基金，8%划入个人账户。
城镇职工养老金待遇水平由退休时当地上一年度社会平均工资计算基数，累计缴费年限，个人平均缴费水平，养老保险个人账户累储存额和退休年龄对应的养老金计发月数共同决定。多缴多得，长缴多得。
城镇职工养老金待遇由基础性养老金和个人账户养老金组成，在建立养老保险个人制度缴费前参加工作，有视同缴费年限的人，还可以额外享受过渡性养老金。
基础性养老金=退休时上一年度社会平均工资计算基数×（1+平均缴费指数）÷2×累计缴费年限乘×1%
个人账户养老金=个人账户累计储存额（含本息）÷退休年龄对应的养老金计发月数（50岁退休195，55岁退休170， 60岁退休139）
过渡性养老金计算公式各地不统一，以地方政策为准。
如果没有达到60岁，还没等到领取养老金，人就没了，或者虽然已经开始领取养老金了，但个人账户还没领完，人就没了，只有养老保险个人账户余额（含本息）可由法定继承人或遗嘱继承人继承，已经划入养老保险统筹基金部分的费用会全部充公，没有继承和退还之说。
因此单位参保人个人所缴费用不存在亏本之说，但个人参保人寿命不够长，存在亏本的可能。
2、城乡居民养老保险
城乡居民养老保险参保人所缴的所有费用全部都会划入个人账户，60岁时，交够15年可以终生按月领取养老金。
城乡居民养老金=基础性养老金+个人账户养老金
基础性养老金待遇每个地区有每个地区的标准，全国不统一，且地区差异性很大。目前全国规定的月最低标准为93元，大部分地区的水平为一二百元。待遇水平最高的地区为上海，每月标准为1100元。
在不同地区，月基础养老金所需费用可分别由国家财政支付、地方财政支付、或国家及地方财政共同支付。
个人账户养老金=个人账户累计储存额（含个人缴费、政府补贴、集体赞助及收益）÷139
如果没有达到60岁，还没等到领取养老金，人就没了，或者虽然已经开始领取养老金了，但个人账户还没领完，人就没了，养老保险个人账户余额可由法定继承人或遗嘱继承人全部继承，不会亏本。
三、应该怎么选
如上所述，城镇职工养老保险待遇高，但有可能亏本儿，城乡居民养老保险待遇相对低，但不会亏本。
那么具体到以个人身份参保，应该怎么选呢？甘蔗没有两头甜，那就要看你更在意什么了。
对绝大多数个人参保人而言，还是应该优先选择城镇职工养老保险，毕竟我们参保的初衷是为了获得晚年生活的可靠保障。
城镇职工养老保险待遇水平高，可以达到基本保障功能，而城乡居民养老保险的待遇水平低，还不能起到基本的保障功能。千难万难，不如老来难。养老金如同老年人的半个儿女，养老金待遇水平高一点，晚年生活更有保障，应对更从容。
但对身体健康状况堪忧，家族普遍短寿，或者家族普遍患有心脑血管遗传病史，又郁郁寡欢，患得患失，遇事总会纠结，不属于乐观豁达，最怕亏本，又特别在意亏本的人，也有选择城乡居民养老保险的道理。
但即使遇到这种情况，豁达之人也应该优先选择城镇职工养老保险，想开了，看开了，如果自己属于家族的例外，万一属于正常寿命或长寿之人，晚年生活就有了保障。
如果因为怕亏本，选了城乡居民养老保险，万一没有早夭，晚年没钱花，钱不够用的日子，会比亏本更难过。有道是两利相衡取其重，两害相权取其轻。
结语
综上所述，如果是用人单位应该首选缴纳城镇职工养老保险。如果是参保人，投入同等金额，还是缴纳城镇职工养老保险，获得的待遇更高，更划算。但城乡居民养老保险也有自己的优点，比如性价比好，永远不会亏本。说到底，适合自己的才是最好的。
水流云在草青青，社科院经济学硕士，高级经济师，上市公司资深劳动关系顾问，今日头条2019最受读者喜爱的创作者Top10，优质财经、职场专栏作者。
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