做经纪人这行，经常被人拿着产品来问，这个好不好，那个值不值，最近咨询商业养老保险的的朋友比较多。#保险家上头条#
保险不仅险种多，每个险种还分不同类型产品，同样是理财型保险，都可以拿来做养老规划，但也各有利弊，因此我们今天来梳理：
到底哪类产品是作为养老金补充的最佳选择
在搞清楚这个问题之前，我们先要对目前市场上所有可以用来养老的保险产品有一个整体的认识。
我个人认识事物的逻辑就是这样：
首先我要先了解整体、全局， 然后再深入布局去研究， 这样可以最大限度的避免以偏概全、一叶障目，有助于我们减少产生认识偏差的可能。
可以用来养老的险种有哪些？
增额寿很简单，他的重点在于现金价值，怎么去看增额寿我们后续再讨论。
年金比较复杂，复杂在年金的种类很多。
比如年金有万能型、分红型、分红+万能型，普通年金账户+万能型、固定领取型几种。
符合下列所有条件，才是最适合养老的保险产品。
商业养老保险的科学5要素
1. 专 属
专属指：
①养老钱不能随意被挪用。
一笔丰厚的养老钱其实会面临各种风险，比如被挪用，被诈骗等。
儿子在家混吃等死，玩游戏借高利贷买装备，闹着父母卖房还钱；被骗子假冒银行骗取几百万养老钱的故事其实天天都在发生，没发生在我们身边并不代表永远不会发生在我们身上，其实这个道理大家都懂。
套句孟非说过的话：“如果你相信自己有一天会中彩票大奖，为什么就不相信有一天你会倒霉呢?”
这话其实点透了好运和厄运降临在每个人身上的概率是一样的
②专属指养老和传承不能打架
我曾经碰到过一个业务员销售被保人可设定2人的年金保单，比如：妈妈先领取年金，待去世后，当儿子到达70岁再开始领取年金。但如果妈妈特别长寿则会导致儿子能领到的钱很少。
这类的产品其实就属于养老和传承在打架了。
如果同时想解决2人的养老问题，那不如分开配置养老金，这样2者互不干扰，妈妈也不用担心自己活得太久领的太多导致儿子无钱可领。
如果想有一笔单独传承给儿子的钱，与儿媳无关，那么直接就利用寿险的传承功能就好了。
《民法典》：寿险理赔金属于个人财产，不属夫妻共同财产。
养老和传承都搅和到一起，不仅两人的养老金金额受影响，能够作为传承的金额也不确定，不仅没有完全解决养老金补充的问题，反而又多了传承隐患，得不偿失。
2. 持续终身领取
这是指：到约定年龄，比如60岁开始第一次领养老金，一直领取到去世。
要知道，人的寿命是无法预测的，为了应对长寿风险，解决“人活着、钱没了”的窘境，持续终身领取非常重要。
即便不能保证终身领取，领取时间也应该在20年以上，覆盖60岁到80岁这段时间的养老。#养老中国#
毕竟现在北京这种大城市的平均寿命已经达到80岁了（女性平均寿命更长）持续领取20年以上是一款合格养老保险的基本特征。
3. 稳 定
稳定，指养老金额稳定和领取时间固定。
就是说，我能拿到的养老金金额是可以计算出来，写在合同里的。同时，什么时间发我养老金是固定的。
这一点，分红型、万能型产品是做不到的.
一是因为他们本身的收益就不确定，无法确定我们从现在到退休这段时间的收益，自然无法确定可以领取的养老金金额。
其次，分红型和万能型的每次领取都需要投保人本人申请领取，可以去柜台或通过手机微信的官微操作。
而作为一笔专属的养老金，他应该像社保的退休金一样，每月固定发钱才更具安全性，才可以被称为“持续稳定的现金流”
4. 被动领取
记得一个朋友买了保险后想修改信息，我教她使用手机微信修改，她注册后，开始设置密码时开玩笑说：“如果我以后老了，眼睛花了，密码忘了怎么办呀”。
其实她的一句玩笑话，就道出了为什么我强调要被动领取。
被动领取指的每年或每月固定一天，不需要申请，保险公司自动将钱打到我的账户里。(只需第一次领取时申请一次，之后再不用办申领手续）
也就是说，无论那天领取人是健康的、还是生病的，是目光清晰的还是浑浊的，这钱都会按时发放。
5. 最好是“月领”
商业养老保险作为社保退休金的重要补充而存在，不仅我国政府在努力提倡
参考世界其他国家人民的退休金构成，商业养老保险也是一个不可或缺的重要组成部分。
之所以讲：最好是“月领”，是因为养老保险，有按月发放的，也有一年一发的。
既然作为社保退休金的补充，那么商业养老金其实是我们生活费的一个来源，自然是月领更为科学，这样不仅规避了冲动消费，还预防了很多风险，诸如：家人挪用、遭遇诈骗等，一次性损失一年生活费的情况。
当然，所谓养老金肯定不单指生活费，还有更重要的一项支出就是医疗支出。
如遇大病，需要一笔可观的钱治病，有健康险的老人自不用担心，没有健康险的老人则需要有一笔压箱底的钱应对大额医疗支出，那么这笔可观的钱肯定不是月领的养老金来解决的问题，而是可以使用增额寿险解决，如减保或退保一次性取出一笔钱。
综上，在众多年金险产品中，最适合用来做养老规划的年金险类型既不是分红型，也不是万能型，更非十分复杂的“分红+万能型”和“普通年金账户+万能型”，而是固定领取型年金。
#保险家上头条财富季#
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