校园意外伤害理赔（校方责任险）

开学了，神兽归位，在学校的时间几乎与在家时间等同，缺少了父母的看管，学校的责任重大。在学校内，同学们在一起追逐玩耍，难免发生意外。除了我们常知道的学平险外，其实还有校方责任险，同样可为意外提供保险保障，其理赔金额要比学平险高出差不多10倍。如果事故中学校存在过错，不仅可获得学平险理赔，还可以向学校和保司索赔校方责任险。

当然别以为在学校发生的意外都能索赔校方责任险，这种索赔也有例外。

校内踢球受伤学校拒赔

这是一个真实的故事，就发生在去年女王节的前一天。就读于辽宁省实X中学的高二学生阿邦和同班同学与邻班阿文和他的同班同学约定，中午要在学校球场来一场男子汉之间的足球比赛。阿邦与同学配合默契，几次传接球都制造了射门机会，可惜球都被对方守门员扑出。眼看中午午休时间快结束，阿邦和同学们有点着急。对方球员传球失误，在球附近的阿邦看到，这是一次远传制造射门的绝佳机会。前锋已经快速跑向对方禁区，并向阿邦招手示意其大脚远传。这一幕恰好被也在球附近的阿文看到，急忙上前阻拦。

阿邦教下生风已到足球前，右脚内侧发力将球踢出一道漂亮的弧线，正好落到前锋面前。阿文冲上前想挡住足球，不料球没有拦住，却挨了阿邦一脚。阿邦起脚用力过度，重心不稳，一下便右膝盖着地。惨叫一声，送往医院被诊断为右膝前交叉韧带、内外侧韧带、内外半月板损伤，并建议手术治疗。

阿邦父母认为学校对学生安全疏于管理，向学校提出索赔。学校认为责任在个人，拒绝理赔。这种意外到底能不能获得赔偿，双方为此对簿公堂。

一审认定比赛非学校组织免责

法院一审认为，辽宁省实X中学对原告受伤不存在过错，不应承担赔偿责任。校方责任险无须赔偿。

阿邦父母傻了眼，为啥还有这说法？

这里要补充一个知识点。

2002年教育部颁布了一个《学生伤害事故处理办法》，第十二条规定，在对抗性或者具有风险性的体育竞赛活动中发生意外伤害的，学校可以免责。

法院的判决理由：

A、 此次足球比赛的组织者并非学校；

B、 受伤亦非场地原因造成；

C、 老师及时通知了家长，并且对小邦后续在校学习关怀备至。

其实对于17岁的阿邦而言，虽然还是限制民事行为能力人，但也应该知道足球是一种激烈的高度对抗竞技运动，同样具有一定的危险性。法院认为，双方在意外中没有过错，依据《中华人民共和国侵权责任法》第二十四条规定：”受害人和行为人对损害的发生都没有过错的，可以根据实际情况，由双方分担”。所以法院判决阿邦自己承担70%的责任，阿文承担30%的责任。

商保仅赔了10%

阿邦所在的辽宁省实X中学给学生购买了团体保险，出险后理赔报销医疗费5,039.63元。此外阿邦没有购买其他商业保险。最终阿邦自己承担32062.64元医药费及其他损失，阿文则承担13437.89元。

大家要注意，未成年人意外伤害发生的地点即便在学校，并不意味着一定可以获得校方责任险的理赔。校方责任主要有以下几种情况：

A、 学校场地、教具不符合国家标准造成伤害；

B、 学校安保、设施管理不善，存在重大隐患；

C、 食品、药品和饮水不符合标准；

D、 学校组织活动，未做安全教育，未有安全措施；

E、 学生突发疾病或伤害，学校未及时处置；

F、 发现学生危险行为，未进行劝阻。

总结上面这个故事的教训：

A、 非校方组织的对抗性激烈的比赛尽可能不要参加，特别是足球、篮球、橄榄球、排球等；

B、 非上课时间，非老师组织或要求的情况下，需要在学校内运动，一定要做好自身安全防护措施；

C、 意外发生后一定要立即通知校方和家长，以免耽误治疗。

还要多说一句，无论是学平险还是校方责任险，都不可能完全覆盖所有的意外伤害事故。学平险一般意外医疗门诊的赔付上线不会超过1万元，而且还有可能对用药等有其他约束条件。在这次事故中商业保险的理赔额仅覆盖了阿邦医疗费等所有费用的10%。所以还是建议家长们给小宝贝多买一份保险。

大保镖的意外险涵盖了意外身故，最高可保20万。医疗费用不限社保，最高可报销5万元，不设免赔额。且费用仅56元。现在受伤住院治疗，小病不花5、6万元基本下不来。