今年48岁（养老保险领取年龄）

48岁开始缴纳养老保险不算晚。但是丑话说在前面，人总有一定的可能，会领不到养老金就去世。

人们死亡的概率有多大？

概率有多大呢？我们现在的人均预期寿命跟美国差不多。按照美国2013年参加社保人员适用经验生命表显示，从出生开始，20岁男性生存的概率为98.78%，女性为99.13%。

到50岁男性生存的概率是92.94%，女性为95.83%。

到65岁男性生存的概率是80.69%，女性为88.05%。

这样算起来从50岁到65岁，男性的死亡概率为13.2%，女性死亡概率为8.1%。

缴纳的养老保险费多长能回本呢？

如果不考虑死亡的概率，缴纳的养老保险费多长时间能领回本？

缴纳养老保险产生的养老待遇，主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

（一）如果是企业职工参保，由于职工本人承担缴费基数的8%，恰好是进入个人账户的钱数，相当于自己给自己积攒个人账户养老金。

养老个人账户的余额，按照社会保险法的规定，参保人去世以后是可以由继承人继承的。所以，企业职工参保不会亏本。

实际上，参保职工去世以后，家庭还可以领取丧葬补助金和抚恤金等待遇。这些钱，实际上也不是一笔小数目的。比如说上海市的丧葬补助金是两个月的社会平均工资，目前超过了2万多元。山东省的丧葬补助金是1000元，但是一次性救济金或抚恤金是10个月的社会平均工资，2021年达到了73120元。

所以，参保职工是非常划算的。

（二）如果是灵活就业人员参保，自己承担全部的社会保险费。一般养老保险的缴费比例是按照20%缴纳，其中缴费基数的8%进入个人账户，这一部分是完全保本的，形成个人账户养老金。

剩余缴费基数的12%，我们可以理解成形成基础养老金。如果我们不考虑缴纳养老保险费的利息、社会平均工资的增长、养老金的增长等因素，可以计算出按照60%基数缴费一年，缴纳社会保险费为86.4%的月社会平均工资，领取的养老金待遇为0.8%的社会平均工资，回本时间为108个月。实际上，由于社会平均工资的增长速度要比相应的利息高得多，一般来说回本时间要短不少。