人身保险的分类（养老保险分类）

（本文原创，版权归闫潇娟本人）

很多人即使买了保险，对于保障内容也是一问三不知的。更不用说有些人对于保险仍有‘病了就赔’或者‘死了才赔’的粗狂认知了。

随着大家保险意识普遍增强，对于保险消费者来说，能够大体了解保险的分类和功能还是非常有必要的。

人身保险分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险和年金保险。

一张图看懂人身保险的分类

人寿保险

人寿保险是以人的生命为保险标的，分为寿险和两全险。寿险是在保险期限内，以被保险人死亡或全残为条件给付保险金。两全险是在保险规定期限内，以被保险人死亡、全残和保单满期时被保险人生存为条件给付保险金（被保险人的死也保生也保）。

寿险又可分为两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。终身寿险和定期寿险的区别就是保障期间不同，前者是保被保险人的终身，后者只保被保险人指定的期限。所以，定期寿险比终身寿险便宜很多，是性价比和杠杆都很高的险种之一。定期寿险是除了百万医疗险外，我最喜欢的险种。

举个例子：

王先生42岁，在魔都有个幸福的三口之家，10年前买房时就为自己配置了与房贷等额的定期寿险，且在孩子出生后又追加了100万的寿险保额，保障到王65岁退休后。后来王先生突发猝死，妻子得到了300万多的赔偿款，200万还清了房贷，剩下的100多万是妻儿余生的生活费。定寿的赔偿款让妻子有足够的时间来转换角色，承担起家庭收入来源的责任，而且儿子的教育计划也并没有被迫中断。

因此，对于处于经济责任高峰期，尤其是还有负债的人来说，定期寿险的规划能帮你做到对家人‘只留爱不留债’。

人身意外伤害保险

人身意外伤害保险是以人的身体为保险标的，主要分为普通意外险、综合意外险和特定意外险。

说到了人身意外伤害保险，就不得不搬出保险合同中对于意外伤害的定义。意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

普通意外险是因意外导致的身故、全残为条件给付保险金。也就是说被保险人身故的话直接赔付身故保额，如果是意外导致残疾，就要经保险公司认可的专业机构进行伤残鉴定后，根据伤残等级进行保额的一定比例赔付。

综合意外险是因意外导致的身故、残疾为条件给付保险金，并且可以报销因为意外产生的符合合同条款的医疗费用。简单说，综合意外险的保障责任除了因意外导致的身故和残疾外，还包括对因意外产生的医疗费用的报销。比如，被猫爪狗咬了之后产生的疫苗费用，有些意外险就可以报销。

特定意外险就是因为特定意外（如驾车、乘坐飞机或交通工具、自然灾害）导致的身故或者全残为条件给付保险金。比如，平安的百万任我行两全保险，其中自驾车意外全残或身故保额高达100万，但是普通意外导致的全残或身故保额就非常低。

不得不多说一句，像一年期综合意外伤害保险是买一年保一年的消费型产品，保费非常低廉，而且保费与年龄和性别无关，因此建议，无论收入高低，上到老人下到小孩儿，都应该有份意外险护身。

健康保险

健康保险是以人的健康为保险标的，可以分为医疗保险和重大疾病保险。

医疗保险是针对被保险人因疾病或者意外而产生的医疗费用进行补偿报销，是对社保不能报销部分的一个补充。一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险，住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。

医疗保险根据报销的范围、额度和服务内容也可以分为普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险。

我们最熟悉的应该就是普通医疗险了，2015年之前的这种医疗险普遍额度都不高。大概就是几万一年的报销额度，而且保费还比较贵，基本起不到转移巨额医疗费用支出的风险。但是，2015年后百万医疗险出现了，保费低，一年内报销额度高，报销项目全面（免赔额也相对高）。近年来，百万医疗因为可以报销因疾病和意外住院导致的大额医疗费用，早已成为重疾险的必备搭档。

高端医疗险大家接触的比较少，因为它是个奢侈险种，普通人基本不会考虑。它是由世界著名的医疗服务集团给客户提供全球医疗资源。高端医疗险的用户可以直付公立医院特需部和国际部、私人医院和非大陆区域医院等。很多著名的企业家、社会名人、明星等都会给自己配置高端医疗保险。高端医疗年缴费几万几十万不等，年度报销额度高达6000万。总之，高端医疗享受的服务是顶级的，但是保费也是顶级的。

重疾险，是以确诊合同中规定的疾病为给付保险金条件的疾病保险。主要包括终身重疾、定期重疾和消费型重疾。终身重疾险和定期重疾险又可分为含身故责任的重疾险（强制储蓄功能），和不含身故责任的重疾险（纯重疾责任）。

含身故责任的重疾险若被保险人在保险期间内得了重疾能赔付保额，如果没得重疾，被保险人身故了也能赔付保额。定期重疾的保障期限不是被保险人一辈子，而是只保到某个年龄，这样保费就低些，对于保费有预算的人来说是个选择。消费型重疾险只有重疾赔付责任，没有身故责任，保险期间一旦得了重疾，符合合同条款就能拿到理赔款，如果保险期间没有得重疾，交的保费也不会退还。

年金保险

年金险是以人的生存时间为保险标的。在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内有规则的、定期向被保险人给付保险金，如养老保险和孩子教育保险。

年金险可以被比喻成一只超长待机的老母鸡，一次性喂饱或者定时投喂，到了约定的年限，定时定量的下蛋很多年。一句话概括，年金险就是为未来规划确定的现金流。

比如，刘女士去年为自己配置了一份颐养金生年金险，一年交10万，共缴费5年，等到刘女士60岁退休后，就可以每月（或每年）领到一定数额的生存金，而且只要生存就可以一直领取下去。

结语

通过这篇文章，我把人身保险的分类基本做了一个比较全面的梳理，肯定会漏掉一些比较小的险种，但是大分类上基本就这些。

仅希望此篇文章能帮你识别各类保险产品的本质，而不再是‘雾里看花、水中望月’。

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