最懂保险的券商老司机（家庭财产保险）

“你买了什么基金”？

这似乎是近一年的热门话题，公募基金的发行量频出新高，重量级股票如茅台等持续上涨，导致a股市场被越推越高，进入到了狂热的状态。

但我却选择把2018年开始的股市定投资产分两批清空，并且通知了和我一起定投的小伙伴。

汇总统计了一下整体收益率，3年时间，收益60%+。相信小伙伴们也收益颇丰~

看到这想和我一起定投的可以参考这两篇老文章，并通知我把你加入我的定投小伙伴tag。

为什么你在股市赚不到钱？

普通人投资股票市场的最优解：指数基金定投

这次的文章主要想聊聊在证券公司工作过的保险经纪人是如何利用专业知识配置家庭资产的

规划增量，而不是规划存量

先来吐槽两句，在转行到保险经纪人之前，我在券商工作了3年，而券商银行等金融机构，对于家庭资产的规划存在着很大的误区：总喜欢用标准化的标签去设定资产规划的方案：

高净值人群需要投资私募基金；中产家庭需要全方位资产配置（啥都买点）等等···

而我的资产配置理念，是根据每月的增量（即结余），去进行设计。

每月收入-每月支出（固定的房贷、车贷以及一些日常的衣食住行等费用）=每月结余

而这每月的结余，就可以根据用途，去进行分门别类的规划。

这里引出一个工具“标准普尔家庭配置图”，可以清楚的展示给大家这个规划思路。

家庭资产的四个账户

应急的钱保险的钱未来必须的支出风险投资

1.应急的钱

这个账户就像是钱包，随时需要随时用。

所以最重要的要求是0风险+随时可取，可以用银行、支付宝的各种“宝宝类”产品来存放，比如余额宝、薪金宝等。既获得高于活期存款的收益，又保证了需要用钱时，随时可取。

2.保险的钱

在没有疾病、意外风险的情况下，应急的钱已经足以应付突发的用钱需求。

但当疾病意外风险发生时，开销直线上升，家庭收入也会受到影响，极端情况下甚至收入降为0。

这时就需要保障型保险，提供风险发生时的保障，一方面报销医疗费的支出，另一方面赔付一笔现金，继续支付家庭必要开支。

保险方案实例

3.未来必须的支出

这部分钱就是在长期角度来看，后续一定会用到的钱。

例如：

小孩的教育费支出未来子女结婚的费用三五十年后我们自己的养老钱

这类支出与应急的钱类似，同样要求0风险。区别在于，不需要随时取出，属于长期的资金规划。

年金保险是最匹配的产品，它首先是0风险产品，可以确保未来要用的钱绝对安全，它的复利价值又需要在一定的时间长度上来体现，简直是完美契合。

长期的收益率更是稳稳地超过现在的银行理财，更不要说未来这种低风险产品利率持续下行是大趋势了。

银行理财为什么不适合作为教育金、养老金

4.风险投资

在以上3个必须的账户规划完成后，剩下的每月结余，再放到风险投资中。这样做最大的优势在于，就算风险投资账户遭遇亏损，也不会影响正常的家庭生活、退休生活。

关于普通人风险投资的方法，可以参考这两篇老文章：

为什么你在股市赚不到钱？

普通人投资股票市场的最优解：指数基金定投

坦率的说，文章中提到的【纯指数基金定投】

是唯一适合普通人的风险投资

是唯一适合普通人的风险投资

是唯一适合普通人的风险投资

我自己的家庭资产规划

目前我家【每个月的收入】-【固定开支】≈1.5万

每月结余的1.5万：

3000元用于支付【保障型保险】的保费（整个家庭+4位老人）；6000元用于【风险投资】，全部定投指数（虽然我有主动交易股票获利的能力，但目前时间不允许我盯盘了）3000元投保了【年金保险】，规划【未来必定支出的钱】；3000月存入银行货币基金，属于【应急的钱】；

每个家庭的收入、支出情况各有不同，但分为这四个账户规划，原理是相通的。大家可以根据自己的家庭的实际情况，对号入座，进行规划~

还有六一快到了，是不是要给娃子们准备个教育金啊？哈哈哈，不要忘记最重要的事情——买保险找我就行~