个人养老金制度到底是啥（退休金）

个人养老金制度到底是啥？有什么好处？一文说明白

2022年4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》出炉了。由于“意见”涉及的内容还是比较多的，所以咱们就挑一些大家都比较关心的事情讲一下。

为了方便一些还不是太关注养老话题的年轻人理解这件事。首先需要先跟大家讲一下中国的养老体系框架。

我国的养老金系统主要分为三个部分：

第一部分就是由国家主导的基本养老保险。就是大家平时习惯性说的“缴社保”。这个只要个人累计缴纳满15年，达到退休年龄后，就能按月领取一笔养老金。

第二部分就是企业年金，这个主要就是一些有良心的企业为员工额外购买的一份养老保险。相当于是对基本养老保险的一个补充。也是需要在退休后才能领取的，你可以在退休后一次性领取，也可以选择按月领取。

第三部分就是以个人购买为主的商业养老保险。不过，目前来说这一部分还不是很成熟。而咱们接下来要说的“个人养老金制度”你就可以理解为是国家在这一部分的一个切入点。

通俗一点来说，个人养老金就是你可以把一部分收入存到一个属于你自己的养老金账户，为自己以后养老多一份保障。

也可以用这个账户里的钱进行一些养老金融产品的投资，当然，这个投资风险也是要自己承担的。然后等自己达到退休年龄或者符合规定时，按月或者一次性领取养老金。

但如果仅仅是这样，那其实还真的没什么可值得高兴的。毕竟，这和自己随便开个银行账户，然后往里面每个月存一笔钱，也没什么太大的区别。甚至还不如个人账户，因为个人养老金还只能等退休了才能取出来。

那么，个人养老金制度到底有什么好处呢？

相信大家应该都注意到了，在“意见”的缴费水平部分，明确写道：“缴费上限是每年一万两千元”。

按常理来说，如果仅仅是一个普通的银行账户，那指定是希望你往里面存的钱越多越好嘛。就算是设置，也是应该设置一个下限，而不是设置一个上限不让你多缴费。

这其实就关系到个人养老金制度的一个福利了，那就是：“缴纳个人养老金”可以享受税收优惠。也就是说，你有了这个个人养老金账户，通过每个月在里面存钱，就可以享受到一定的个人所得税优惠。

这个也是我个人认为非常大的一个亮点。

当然，由于目前个人养老金制度还处于“意见阶段”，目前还不清楚这个免税方式是按照一定比例，还是说享受一个固定的额度。

但可以确定的是，有了这个账户，肯定是可以让你少交一些个人所得税的。

不过，如果你的收入本身就比较少，可能每个月还达不到交税的标准。那这个事对你来说也就没有太大的意义。

最后再集中说一些大家比较关心的事情：

首先呢，咱们的个人养老金制度和美国的401K是不一样的。美国的401K相当于是咱们的企业年金，主要是企业和个人共同缴纳。而个人养老金制度更倾向于IRA的个人退休账户。

另外就是个人养老金制度虽然是自愿参加，但也不是谁都能参加的。只有你参加了基本养老保险后，才能参加个人养老金制度。

还有就是“个人养老金制度”和基本养老保险以及企业年金制度也是相互独立的。是不会影响到你现有的基本养老保险的。

在前些年网上经常有人说美国的退休金每个月比咱们多，福利更好之类的。其实主要就是因为之前美国的养老金制度更丰富，那些人年轻时缴纳的费用和途径更多。

所以退休以后每个月才能领更多钱。

现在，随着个人养老金制度的推进，以及接下来在试点成功后进行全国推广。我们的养老金体系，基本上就跟美国的差不多了，那自然以后退休时也是可以领到更多退休金的。

大家如果还有其他什么问题，也欢迎留言评论。